Wie viel Eigenkapital braucht man für Hausbau?
Redaktion: Daniel von Bau-Lex · Veröffentlicht am
Banken empfehlen 20–30 % der Gesamtkosten als Eigenkapital. Mindestens sollten die Kaufnebenkosten (10–15 %) aus Eigenmitteln gedeckt sein. Eine Finanzierung ohne Eigenkapital ist möglich, aber teurer.
Kurze Antwort
Empfohlen: 20–30 % der Gesamtkosten als Eigenkapital. Minimum: 10–15 % (Kaufnebenkosten). Beispiel bei 400.000 € Gesamtkosten: 80.000–120.000 € Eigenkapital empfohlen, mindestens 40.000–60.000 €.
Empfohlenes Eigenkapital
Faustregel: Mindestens 20 % der Gesamtkosten (Grundstück + Bau + Nebenkosten). Optimal: 30 % oder mehr. Bei 400.000 € Gesamtkosten also 80.000–120.000 €. Zum Eigenkapital zählen: Barvermögen und Spareinlagen, Bausparverträge, Wertpapiere, Eigenleistungen (‚Muskelhypothek', max. 15.000–30.000 €), vorhandenes Grundstück, Schenkungen oder Erbschaften.
Warum ist Eigenkapital wichtig?
Mehr Eigenkapital bedeutet: Bessere Zinskonditionen (bis 0,5 % günstiger bei 30 % EK vs. 10 % EK). Geringere monatliche Belastung. Mehr Verhandlungsspielraum bei der Bank. Sicherheitspuffer für unvorhergesehene Kosten. Geringeres Finanzierungsrisiko. Bei 300.000 € Kredit bedeuten 0,3 % Zinsdifferenz über 20 Jahre ca. 10.000–15.000 € Ersparnis.
Finanzierung mit wenig Eigenkapital
100-%-Finanzierung (nur Baukosten ohne Nebenkosten): Möglich bei sehr gutem Einkommen und Bonität. Zinsaufschlag: 0,3–0,5 %. 110-%-Finanzierung (inkl. Nebenkosten): Nur wenige Banken bieten das an. Zinsaufschlag: 0,5–1,0 %. Deutlich höheres Risiko für den Bauherrn. Risiken bei wenig Eigenkapital: Höhere monatliche Belastung, längere Tilgungsdauer, Risiko der Überschuldung bei Wertverlust, weniger Puffer für unerwartete Kosten.
Eigenkapital aufbauen
Bausparvertrag: 7 Jahre Ansparphase, dann zinsgünstiges Darlehen. Sparplan: Monatlich festen Betrag zurücklegen (500 €/Monat = 30.000 € in 5 Jahren). Wohn-Riester: Staatlich gefördert, zweckgebunden für Eigenheimfinanzierung. Eigenleistung: Wird von Banken als Eigenkapitalersatz anerkannt (max. 15.000–30.000 €). KfW-Förderung: KfW-Wohneigentumsprogramm, Klimafreundlicher Neubau.