Was ist ein Bausparvertrag?

In der Ansparphase zahlt der Bausparer regelmäßig in den Vertrag ein, bis er ca. 40–50 % der Bausparsumme angespart hat (Mindestsparguthaben + Bewertungszahl). Nach der Zuteilung erhält er das Sparguthaben plus ein zinsgünstiges Bauspardarlehen über die Restsumme. Die Stärke liegt in der Zinssicherheit: Der Darlehenszins wird beim Vertragsabschluss festgelegt – oft 10–20 Jahre im Voraus. Bausparen lohnt sich besonders als Baustein für die Anschlussfinanzierung in einer erwarteten Hochzinsphase oder zur Kombination mit Wohn-Riester (staatliche Förderung). Reine Renditebetrachtung: Die Sparzinsen sind meist niedrig (0,1–1 %).

Herr Falk schließt mit 30 Jahren einen Bausparvertrag über 80.000 € ab, Sparzins 0,5 %, Darlehenszins 1,9 % fest. Nach 8 Jahren ist der Vertrag zuteilungsreif: 35.000 € Guthaben + 45.000 € Darlehen. Er nutzt die 80.000 € als Bestandteil seiner Anschlussfinanzierung – während der Marktzins inzwischen bei 4,5 % liegt. Ersparnis über 15 Jahre Darlehenslaufzeit: ca. 17.500 €.

Bausparen wird oft als reine Geldanlage abgeschlossen – die niedrigen Sparzinsen rechtfertigen das nicht. Auch die Wahl einer zu hohen Bausparsumme führt zu unnötig hohen Abschlussgebühren (1–1,6 % der Bausparsumme). Wer das Darlehen nicht abruft, hat im Ergebnis schlecht gespart.

Abschlussgebühr 1,0–1,6 % der Bausparsumme (nicht förderfähig), Kontoführungsgebühren 12–24 € pro Jahr. Bei einem 80.000-€-Vertrag also einmalig 800–1.280 € Abschlussgebühr.